El impedimento más común para quienes compran una casa por primera vez es ahorrar para el pago inicial. La buena noticia es que no es necesario pagar el 20 % para comprar una casa. De hecho, si sirvió en el ejército, es comprador de una casa en una zona rural, es miembro de una cooperativa de crédito o califica para obtener una financiación del 100 % a través de ciertos prestamistas hipotecarios, es posible que pueda comprar una casa sin pagar el pago inicial. Los programas de asistencia para el pago inicial también pueden permitirle comprar una casa con muy poco dinero de su bolsillo.
Si usted o su cónyuge son miembros del servicio militar o veteranos que reúnen los requisitos, puede ser elegible para un préstamo garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Qué esperar: Los préstamos del VA no exigen un pago inicial ni un seguro hipotecario privado, pero debe pagar una tarifa de financiación para cubrir los gastos de ejecución hipotecaria si no paga el préstamo. Aunque el VA no exige una puntuación de crédito o ingresos mínimos, los prestamistas sí deben hacerlo. La propiedad también debe ser su residencia principal y cumplir con los requisitos mínimos de seguridad establecidos por el VA. Los préstamos del USDA son hipotecas sin pago inicial respaldadas por el USDA para compradores de viviendas de ingresos bajos y moderados en regiones rurales que reúnen los requisitos. Qué esperar: Si bien los préstamos del USDA no exigen legalmente un seguro hipotecario, debe pagar una tarifa de garantía para proteger al prestamista en caso de una ejecución hipotecaria. Aunque el USDA no tiene un requisito de puntuación de crédito mínima, los prestamistas normalmente necesitan una puntuación de al menos 640. Si es médico, puede ser elegible para un préstamo para médicos sin pago inicial. Qué esperar: Debido a la enorme cantidad de deudas que puede tener el prestatario por la escuela de medicina, los préstamos para médicos no requieren un seguro hipotecario privado. Por lo general, también tienen criterios flexibles de prueba de trabajo y pueden aceptar proporciones de deuda a ingresos más altas. Algunos prestamistas ofrecen su propia financiación hipotecaria al 100 %. Los préstamos gubernamentales son más comunes debido al riesgo que implican para los prestamistas. Los prestamistas pueden perder mucho dinero si no paga la hipoteca y termina en ejecución hipotecaria. Si su prestamista hipotecario es una cooperativa de crédito, debe ser miembro.
Si no califica para una hipoteca sin pago inicial, la siguiente mejor opción puede ser un préstamo con un pago inicial bajo. Los criterios mínimos difieren según el tipo de hipoteca y el prestamista seleccionado. Los préstamos FHA, que están suscritos por la Administración Federal de Vivienda, exigen un pago inicial tan bajo como el 3.5 por ciento para los prestatarios con una puntuación crediticia de 580 o más. Sin embargo, si su puntuación está entre 500 y 579, se le solicitará que pague el 10%. Existen restricciones de relación deuda-ingreso y la propiedad debe cumplir con los estándares mínimos de la FHA para calificar para un préstamo FHA. También se le solicitará que pague un seguro hipotecario FHA. Algunas hipotecas tradicionales, como los programas HomeReady y House Possible, exigen tan solo un pago inicial del 3% y están destinadas a compradores de viviendas de bajos ingresos. La hipoteca HomeReady de Fannie Mae permite una puntuación crediticia tan baja como 620. Se requiere una puntuación crediticia de al menos 660 para los préstamos Home Possible de Freddie Mac. Si bien debe pagar un seguro hipotecario privado, ambos préstamos convencionales con pago inicial bajo le permiten cancelarlo una vez que su capital supere el 20 %. Si todos los prestatarios del préstamo son compradores de vivienda por primera vez, al menos uno de ellos debe completar un curso de educación para propietarios de vivienda para calificar.
No se rinda si inicialmente no califica para una hipoteca sin pago inicial o con un pago inicial bajo. Existen varios programas estatales y municipales para compradores de vivienda por primera vez que brindan ayuda con el pago inicial y los costos de cierre.
